Navigation
17
Σεπ
location
Αθήνα
31oC
Αίθριος - καθαρός
16 Φεβ 2015

Το περιουσολόγιο κλειδί για την επιτυχία της ρύθμισης για τα κόκκινα δάνεια

kourema Οικονομία

Ερωτηματικά για την τελική αποτελεσματικότητα της νέας ρύθμισης για τα κόκκινα δάνεια εκφράζει η αγορά που αναμένει την εξειδίκευση των όρων σύστασης και λειτουργίας του ενδιάμεσου φορέα που έχει προαναγγείλει η κυβέρνηση ενώ  ταυτόχρονα επικρατεί ακόμη κλίμα σύγχυσης στις τράπεζες για το πώς θα μπορούσε να λειτουργήσει άμεσα ένα τέτοιο σχήμα. Στις προτεραιότητες της κυβέρνησης είναι ένα νομοσχέδιο για τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια και γι αυτό έχουν ήδη πραγματοποιηθεί επαφές με τις τράπεζες.

Τα κεντρικό όμως  σημείο της πρότασης της κυβέρνησης χρειάζεται  πράσινο φως από το Eurogroup όπως το θέμα της διάθεσης των 11 δις. ευρώ του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας για την αντιμετώπιση του προβλήματος.  Η βασική ιδέα είναι τα χρήματα του ΤΧΣ που έχουν δοθεί με σκοπό τις ανακεφαλαιοποιήσεις των τραπεζών και συνιστούν δημόσιο χρέος της χώρας, βαρύνοντας τους Έλληνες φορολογούμενους, να χρησιμοποιηθούν για την «κάλυψη» των απωλειών που θα παρουσιάσουν οι τράπεζες αν μεταβιβάσουν τα χαρτοφυλάκια αυτά στον ενδιάμεσο φορέα σε πολύ χαμηλή τιμή.

Μέσω του φορέα θα επιτευχθεί το ξεσκαρτάρισμα ενός μέρους από τις ύψους 77 δισ. ευρώ μη εξυπηρετούμενες χορηγήσεις και αφετέρου το Δημόσιο θα έχει τον πλήρη έλεγχο, που είναι και η βασική επιδίωξη της κυβέρνησης.

«Έχει ιδιαίτερη σημασία σε ποια τιμή τελικά θα κληθούν οι τράπεζες να μεταβιβάσουν στον ενδιάμεσο φορέα τα κόκκινα δάνεια καθώς και οι επιπτώσεις που θα έχει για αυτές μια τέτοια επιλογή. Επίσης αν θα υποχρεωθούν να το κάνουν σε όποια τιμή και βέβαια αν η ΕΚΤ θα επιτρέψει να χρησιμοποιηθούν τα 11 δις. γι αυτό το σκοπό», σημειώνει ο επικεφαλής της KPMG κ. Μ.Κυριάκου.

« Η νέα ρύθμιση είναι νεφελώδης γιατί δεν ξέρουμε πως ακριβώς θα λειτουργήσει» σημειώνει ο κ. Βαγγέλης Κρητικός εκ μέρους της Ενωσης Δανειοληπτών, τονίζοντας ότι «το ύψος των κόκκινων δανείων είναι πολύ μεγαλύτερο από τα 11 δις. Ο φορέας  Ενδιάμεσος πρόκειται να πάρει το πολύ 2,5 δις. ενώ το ύψος του ληξιπρόθεσμου ιδιωτικού χρέους είναι 80 δις.

«Θα ήταν καλύτερα να αναβαθμίσουν και να βελτιώσει τις υπάρχουσες λύσεις. Υπάρχει ήδη νομικό πλαίσιο ο Ν.3869 (Νόμος Κατσέλη) που έχει λειτουργήσει ήδη επεκταθεί και στους μικροεπαγγλματίες που σήμερα δεν μπορούν να μπουν τότε λύνεις το μεγαλύτερο μέρος του προβλήματος. Αν αποσυμφορηθούν τα Ειρηνοδικεία τότε όλες οι υποθέσεις μπορούν να εκδικαστούν».

Με βάση τα όσα έχουν γίνει γνωστά μέχρι σήμερα, το σχέδιο που επεξεργάζεται το υπουργείο Οικονομίας προβλέπει διαγραφή μέρους οφειλών προς τις τράπεζες για δανειολήπτες που τα στεγαστικά τους είναι στο “κόκκινο” και οι ίδιοι βρίσκονται κάτω από το όριο της φτώχειας. Σύμφωνα με τα πρώτα στοιχεία τράπεζες προσανατολίζονταν στη διαγραφή στεγαστικών δανείων, ύψους 2 δις. ευρώ, με το ισόποσο κόστος τους να σχεδιάζεται να καλυφθεί από τα διαθέσιμα του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας κατόπιν της αναζήτησης της σύμφωνης γνώμης του Ευρωπαϊκού Μηχανισμού Σταθερότητας (ESM). Οι διαγραφές δανείων θα αφορούν περίπου 200.000 νοικοκυριά, τα οποία κρίνεται πως βρίσκονται σε οριστική αδυναμία να αποπληρώσουν την οφειλή τους.

Το κρίσιμο εδώ όμως όπως σημειώνει ο κ. Κυριάκου, είναι πώς θα εντοπίσουμε πραγματικά τους δανειολήπτες που βρίσκονται κάτω από το όριο της φτώχειας, αφού όπως είναι γνωστό οι φορολογικές δηλώσεις δεν αποτελούν κριτήριο.

«Αντίθετα», σημειώνει, « λύση θα μπορούσε να δώσει το περιουσιολόγιο, ένα δηλαδή καθολικό πόθεν έσχες  στο οποίο δεν θα καταγράφονταν μόνο τα ακίνητα και τα εισοδήματα αλλά και οι καταθέσεις, οι μετοχές, οι επενδύσεις, οι υποχρεώσεις και τα δάνεια. Με μια τέτοια καταγραφή θα μπορούσε πραγματικά να εντοπιστούν όσοι ζουν κάτω από το όριο της φτώχειας και να ελαφρυνθούν μόνο αυτοί και όχι και οι κακοπληρωτές στις τράπεζες που ωστόσο επιλέγουν να τοποθετούν τα κεφάλαιά τους κάπου αλλού».

Πόσο γρήγορα όμως θα μπορούσε να γίνει ένα περιουσιολόγιο; «Θα μπορούσε να γίνει άμεσα ζητώντας απλά από τους φορολογούμενους να συμπληρώσουν ηλεκτρονικά ένα έντυπο, και διαμορφώνοντας μια βάση δεδομένων, στην οποία θα ανέτρεχε ο Ενδιάμεσος Φορέας ή οι τράπεζες πριν επιλεγεί ο δανειολήπτης που θα χαρακτηριστεί «κάτω από το όριο της φτώχιας» επισημαίνει ο κ. Κυριάκου.

Στόχος της κυβέρνησης είναι να εφαρμόσει το ιρλανδικό μοντέλο διαχείρισης ιδιωτικού χρέους αντί μίας γενικευμένης «σεισάχθειας».Σύμφωνα με το μοντέλο διαχείρισης «κόκκινων» δανείων που ακολουθήθηκε στην Ιρλανδία το 2009, ο φορέας αγόραζε τα ενυπόθηκα δάνεια με έκπτωση από τις τράπεζες, ενώ διέκρινε τις οφειλές σε κατηγορίες αναλόγως του αν είχαν εμπράγματη εξασφάλιση σε συνδυασμό με το χρονικό διάστημα καθυστέρησής τους και την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη.

Τα βασικά χαρακτηριστικά του ενδιάμεσου φορέα θα είναι:

– ΘΑ μπορεί να αγοράζει ακόμη και τμήμα του δανείου και να ακολουθείται η λογική του λεγόμενου balloon payment. Δηλαδή, το δάνειο να χωρίζεται σε δύο μέρη: αυτό που θα αποπληρώνεται θα παραμένει στην εμπορική τράπεζα και το μέρος που «παγώνει» για μια περίοδο 5-10 ετών μεταφέρεται στον ενδιάμεσο φορέα.

– Η έκπτωση με την οποία θα αγοράζει τα ενυπόθηκα δάνεια εξετάζεται να προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ της αρχικής εμπορικής αξίας του προσημειωμένου ακινήτου και της τρέχουσας εμπορικής του αξίας.

– Οι οφειλές θα χωρίζονται σε κατηγορίες ανάλογα με το ύψος τους και το προφίλ των δανειοληπτών. Στην Ιρλανδία υπάρχουν τρεις κατηγορίες: α) Οφειλές μη ενυπόθηκες κάτω από 20.000 ευρώ από δανειολήπτες χωρίς άλλα περιουσιακά στοιχεία, οι οποίες διαγράφονται, β) οφειλές άνω των 20.000 ευρώ οι οποίες επίσης δεν περιλαμβάνουν προσημειώσεις και γ) οφειλές από ενυπόθηκα δάνεια.

Μαρίνα Πρωτονοταρίου

 

ΕΤΙΚΕΤΕΣ:

ΓΡΑΨΤΕ ΤΟ ΣΧΟΛΙΟ ΣΑΣ

PolicePress