Navigation
30
Σεπ
location
Αθήνα
24oC
Αίθριος - καθαρός
31 Αυγ 2020

Τι αλλάζει από την Τρίτη στην προστασία πρώτης κατοικίας

Ακίνητα Νέα

Χιλιάδες «μη συνεργάσιμοι» δανειολήπτες θα βρεθούν από την Τρίτη 1η Σεπτεμβρίου στο απόλυτο… κενό ως προς την προστασία της α’ κατοικίας, ενώ χιλιάδες άλλοι που έχουν μπει σε καθεστώς ρυθμίσεων στο εξής θα έχουν… ανοικτούς λογαριασμούς με funds, τα οποία έχουν αγοράσει τα δάνειά τους.
Από την άλλη πλευρά, η κυβέρνηση θέτει σε διαβούλευση τον νέο πτωχευτικό κώδικα, ο οποίος θα ισχύσει από την 1/1/2021 και θα αντικαταστήσει τον νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Έτσι, ο κίνδυνος των πλειστηριασμών είναι άμεσος για χιλιάδες νοικοκυριά, καθώς παύει να ισχύει το πλέγμα προστασίας.

Σύμφωνα με τις αρχές που θα διέπουν τον νέο Πτωχευτικό Κώδικα:
1. Προβλέπεται η πτώχευση των φυσικών προσώπων, αλλά θα δίνεται και δεύτερη ευκαιρία για όσους πτωχεύουν μετά από χρονικό διάστημα 3 ετών.
2. Ο οφειλέτης μπορεί να κάνει μία ρύθμιση για τα χρέη προς τράπεζες, Εφορία και ασφαλιστικά ταμεία.
3. Όποιος οφειλέτης δεν τηρεί τη ρύθμιση, τότε μπορεί να πτωχεύσει, αφού όμως εκποιήσει το σύνολο της περιουσίας του.
4. Δεν θα υπάρχει στο εξής προστασία της α’ κατοικίας, αλλά η κατοικία του φυσικού προσώπου που κηρύσσει πτώχευση θα μεταβιβάζεται σε ιδιωτική εταιρεία, η οποία θα ενοικιάζει το ακίνητο στον πρώην ιδιοκτήτη για χρονικό διάστημα 12 ετών.
5. Τα ευάλωτα νοικοκυριά θα πληρώνουν ενοίκιο που θα αντιστοιχεί στο 3% της αξίας της κύριας κατοικίας, ενώ θα υπάρχει και η δυνατότητα επιδότησης.
6. Κανείς δεν μπορεί να κάνει έξωση σε έναν πτωχευμένο ιδιοκτήτη όταν πληρώνει κανονικά το ενοίκιο, ενώ του δίνεται η δυνατότητα να ανακτήσει την ιδιοκτησία του μετά από 20 χρόνια.

Στον «αέρα»

Τουλάχιστον 100.000 στεγαστικά, επιχειρηματικά και αγροτικά δάνεια που δεν εξυπηρετούνται για μεγάλο χρονικό διάστημα θα καταγγελθούν με συνοπτικές διαδικασίες μέσα στο προσεχές διάστημα.
Μεγάλοι ωφελημένοι θα είναι τα funds που τα αγόρασαν σε πολύ χαμηλές τιμές από τις τράπεζες, ποντάροντας και στη διαδικασία του πλειστηριασμού, έτσι ώστε να αποκομίσουν σημαντικό οικονομικό κέρδος. Η τεράστια ζημιά στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών από την τρίτη ανακεφαλαιοποίηση τον Νοέμβριο του 2015 οδήγησε σε θεαματική ανατροπή, καθώς οι κεφαλαιακές απώλειες αλλά και η εκροή καταθέσεων έσυραν την τότε κυβέρνηση στην υπογραφή δυσμενέστατων όρων για την προστασία της α’ κατοικίας. Εκτιμάται ότι από το 2021 οι κατασχέσεις θα προσλάβουν διαστάσεις… πανδημίας, καθώς θα αυξάνεται συνεχώς ο αριθμός όσων δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους.
Με βάση τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, τα ξένα χαρτοφυλάκια άρχισαν να αγοράζουν σωρηδόν δάνεια επί των ημερών της προηγούμενης διακυβέρνησης, ενώ, όπως φαίνεται από τον σχετικό πίνακα, αύξησαν τις αγορές τους μετά την εκλογική νίκη της Νέας Δημοκρατίας, ποντάροντας στην απελευθέρωση των πλειστηριασμών και στην άρση του προστατευτικού πλαισίου της α’ κατοικίας, έτσι όπως είχε ψηφιστεί από τη συγκυβέρνηση ΣΥΡΙΖΑ – ΑΝΕΛ. Έτσι, από τα 17.000 δάνεια που είχαν περάσει σε funds μέχρι τις τελευταίες ημέρες της προηγούμενης διακυβέρνησης, στο τέλος του α’ τριμήνου του τρέχοντος έτους «εκτοξεύτηκαν» στα 30.837!
Η αύξηση των δανείων από το γ’ τρίμηνο του 2019 έως το τέλος του α’ τριμήνου του 2020 διαμορφώθηκε στο 53,4%! Επιμέρους, όπως φαίνεται από τον σχετικό πίνακα, στο τέλος του α’ τριμήνου του τρέχοντος έτους μεταβιβάστηκαν σε funds 5.915 δάνεια μικρομεσαίων επιχειρήσεων, έναντι 3.719 στο τέλος του γ’ τριμήνου του 2019 (αύξηση 59%). Εκτιμάται ότι «κόκκινα» δάνεια (στεγαστικά, επιχειρηματικά, καταναλωτικά, αγροτικά κ.λπ.) ύψους €30,8 δισ. έχουν αποκτηθεί από funds, τα οποία ανακάλυψαν ένα «Ελ Ντοράντο» στην ελληνική οικονομία.

Τα SOS

Οι δανειολήπτες έχουν πολλά «όπλα» στη διάθεσή τους προκειμένου να υπερασπίσουν την α’ κατοικία τους, αλλά ταυτόχρονα υπάρχουν υποχρεώσεις και δεσμεύσεις, οι οποίες αν δεν τηρηθούν, τότε θα οδηγήσουν στο… μοιραίο.
Τα βασικά σημεία που πρέπει να έχουν υπόψη τους οι δανειολήπτες είναι τα εξής:
1. Πριν από τη μεταβίβαση ενός υποθηκευμένου ακινήτου, τόσο ο οφειλέτης όσο και ο εγγυητής πρέπει να ενημερωθούν με κάθε μέσο και τρόπο από το fund που ανέλαβε το δάνειο. Συνεπώς, είναι ευθύνη της εταιρείας διαχείρισης του δανείου να καλέσει τηλεφωνικά τους εμπλεκομένους ή να αποστείλει e-mail ή ταχυδρομική επιστολή. Αν δεν γίνει κάτι τέτοιο, τότε η εταιρεία έχει παραβεί τους κανόνες της «καλής πίστης» και δεοντολογίας.
2. Ο δανειολήπτης-οφειλέτης, όταν ενημερώνεται για την πώληση ή μεταβίβαση του δανείου ή της απαίτησης σε εταιρεία διαχείρισης, εξακολουθεί να διατηρεί τα δικονομικά του «όπλα». Έτσι, η σύμβαση που είχε υπογράψει με την τράπεζα εξακολουθεί να τον καλύπτει.
3. Οποιαδήποτε εταιρεία διαχείρισης δανείων ή απαιτήσεων προχωρήσει σε μονομερή τροποποίηση ενός όρου ή όρων της δανειακής σύμβασης θα βρεθεί αντιμέτωπη με τις κυρώσεις που προβλέπει ο νόμος (πρόστιμα).
4. Το επιτόκιο του δανείου που συνάφθηκε με την τράπεζα εξακολουθεί να ισχύει και στην περίπτωση απόκτησης της απαίτησης από κάποιο fund. Αν, όμως, η δανειακή σύμβαση συνδέεται με κυμαινόμενο επιτόκιο ή με το Εuribor, τότε ο έχων την απαίτηση από τον δανειολήπτη μπορεί να το αυξήσει.
5. Η πώληση ενός μη εξυπηρετούμενου δανείου πρέπει να γίνει με εξώδικη πρόσκληση προς τον δανειολήπτη ή τον εγγυητή εντός 12 μηνών, πριν από την προσφορά, ώστε να γίνει διακανονισμός της οφειλής. Σε μια τέτοια περίπτωση, πρέπει να αποτυπωθεί γραπτώς η προτεινόμενη ρύθμιση, σύμφωνα με όσα προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας (Ν. 4224/2013).
6. Ο δανειολήπτης που δεν ανταποκρίνεται στη διαδικασία ρύθμισης θεωρείται ως «μη συνεργάσιμος» και άμεσα μπορούν να κινηθούν οι διαδικασίες για τον πλειστηριασμό του ακινήτου του.
7. Όταν μια εταιρεία διαχείρισης δανείων αγοράζει ένα «κόκκινο» δάνειο, τότε είναι υποχρεωμένη να ξεκινήσει και πάλι τη διαδικασία επίλυσης των καθυστερήσεων, ακόμη και αν αυτή είχε ξεκινήσει πριν, από την τράπεζα.
8. Τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις διατάξεις του σχετικού νόμου, ακόμη και αν οφείλουν σε κάποιο fund που έχει αγοράσει το δάνειό τους. Ωστόσο, από την 1/1/2021, με τον νέο Πτωχευτικό Κώδικα θα υπάρξουν ουσιώδεις αλλαγές.
9. Όταν ένα fund πιέζει… αφόρητα έναν δανειολήπτη για την εξόφληση της οφειλής του, τότε ο τελευταίος μπορεί να ζητήσει την προστασία του με βάση τις ευεργετικές διατάξεις του νόμου.
10. Κάθε περίπτωση δανειολήπτη θεωρείται εξατομικευμένη και ελέγχεται αναλόγως από δικηγόρο. Στις περιπτώσεις όπου υπάρχουν μονομερείς ενέργειες από την εταιρεία διαχείρισης του δανείου, τότε ενεργοποιούνται οι ασφαλιστικές δικλείδες ώστε ο δανειολήπτης να μη μείνει απροστάτευτος.

Πάντως, χιλιάδες δανειολήπτες βλέπουν το θέμα των πλειστηριασμών από μια νέα οπτική, λαμβάνοντας υπόψη μια πρόσφατη απόφαση δικαστηρίου. Πιο συγκεκριμένα, πριν από μερικές μέρες, το Ειρηνοδικείο Αχαρνών, με την υπ’ αριθμόν 137/2020 απόφασή του, διέγραψε το 100% των οφειλών άνεργου δανειολήπτη! Νομικοί υποστηρίζουν ότι η απόφαση αυτή δεν έχει προηγούμενο, αφού ποτέ κατά το παρελθόν δεν είχε αποφασιστεί μια τόσο μεγάλης έκτασης διαγραφή οφειλής.

του Λουκά Αθ. Γεωργιάδη
Δημοσιεύθηκε στην εφημερίδα Παρασκήνιο

ΕΤΙΚΕΤΕΣ:

ΓΡΑΨΤΕ ΤΟ ΣΧΟΛΙΟ ΣΑΣ





  • pict
  • pict

pict

pict