Navigation
25
Οκτ
location
Αθήνα
25oC
Αραιή συννεφιά
5 Οκτ 2020

Τα «μυστικά» για να ασφαλίσετε φθηνά τα σπίτια και την περιουσία σας

Ακίνητα3 Νέα

Με κόστος που αντιστοιχεί σε… 20-30 φραντζόλες ψωμί ή… 100 καφέδες τον χρόνο, μπορεί να ασφαλίσει κάποιος την κατοικία ή τη μικρή επιχείρηση από σεισμούς, πλημμύρες, φωτιές και πολλές άλλες αιτίες, έχοντας πολλές καλύψεις και πλήθος απαλλαγών και προνομίων.

Σήμερα το «Π» παρουσιάζει έναν οδικό χάρτη που αφορά πάνω από το 80% των ιδιοκτητών ακινήτων σε ολόκληρη την επικράτεια, οι οποίοι δεν έχουν λάβει μέριμνα για την ασφάλιση της κύριας κατοικίας ή του εξοχικού ή της επαγγελματικής τους εγκατάστασης. Ασφάλεια περιουσίας μέχρι σήμερα έχουν περίπου 1.100.000 ιδιοκτήτες ακινήτων επί συνόλου 7.000.000 ιδιοκτησιών.

Σύμφωνα με τους παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς, οι Έλληνες δεν ασφαλίζουν ούτε τις κατοικίες αλλά ούτε και τις επιχειρήσεις τους, πιστεύοντας ότι δεν θα τους πλήξει… ποτέ κάποια θεομηνία ή ότι δεν θα τους τύχει μια διάρρηξη ή κλοπή! Σημειώνεται μάλιστα ότι τα τελευταία 15 χρόνια καταγράφηκε μια αξιοσημείωτη αύξηση της ασφάλισης περιουσίας, όχι γιατί άλλαξε η κουλτούρα πολλών Ελλήνων, αλλά γιατί πήραν τραπεζικά δάνεια για την ανέγερση κατοικίας ή επαγγελματικού χώρου, τα οποία συνοδεύονται αναγκαστικά από ασφάλειες πυρός, σεισμού και ζωής.

Σύμφωνα με στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών, το 2019 ήταν ασφαλισμένες στον Κλάδο Περιουσίας 1.045.585 κατοικίες, ενώ μέχρι στιγμής παραμένουν σε ισχύ περίπου 1.300.000. Το ασφαλιστέο κεφάλαιο κατοικιών, επιχειρήσεων και λοιπών κτιρίων ανέρχεται σε €323 δισ., εκ των οποίων τα €124 δισ. αφορούν σε κατοικίες και τα €199 δισ. σε λοιπούς κινδύνους. Η Ελλάδα είναι η μόνη χώρα του δυτικού κόσμου όπου οι πληγέντες ζητάνε λεφτά από τους φόρους που συλλέγει το ελληνικό κράτος, καθώς έχουν ανασφάλιστα τα περιουσιακά τους στοιχεία, σε αντίθεση με τους δυτικούς, οι οποίοι μετά από κάποια ζημιά ή καταστροφή επικοινωνούν με την ασφαλιστική τους εταιρεία και σε λίγες ημέρες έχουν στον λογαριασμό τους τις σχετικές αποζημιώσεις.

Εδώ και δεκαετίες, χιλιάδες συμπολίτες μας που έχουν υποστεί ζημιές ή καταστροφές έλαβαν από το κράτος… ψίχουλα, ενώ αν είχαν ασφαλισμένες τις κατοικίες τους, «αγοράζοντας» με €1,0-€1,50 ευρώ ετησίως, κεφάλαιο ύψους €1.000, θα ήταν πλήρως καλυμμένοι. Δηλαδή, η ασφάλεια μιας κατοικίας επιφάνειας 100 τ.μ., αξίας €100.000 με πλήρη κάλυψη για σεισμό, φωτιά, πλημμύρα και δεκάδες άλλες αιτίες κοστίζει ετησίως από €100 και κλιμακώνεται ανάλογα με τις επιθυμίες του πελάτη, αλλά και σύμφωνα με κάποιες συγκεκριμένες προϋποθέσεις και παραμέτρους!

Τα «δυνατά» tips 

Η ποιότητα και το έτος κατασκευής αποτελούν τα σημεία-κλειδιά για τον προσδιορισμό του ασφαλιστέου κεφαλαίου και, συνεπώς, τον υπολογισμό των ετήσιων ασφαλίστρων.

Οι υποψήφιοι πελάτες πρέπει να έχουν υπόψη τους ότι έχουν συμφέρον να υιοθετήσουν την πραγματική αξία ανακατασκευής του ακινήτου τους και να αποφύγουν την υποασφάλιση. Η βασική αρχή που διέπει τα ασφαλιστήρια συμβόλαια πυρός – σεισμού είναι το ελάχιστο ασφαλιστέο κεφάλαιο που αντιστοιχεί στο πραγματικό ελάχιστο κόστος οικοδομής, το οποίο προσδιορίζεται στα €1.000 και κλιμακώνεται ανάλογα με το είδος της κατασκευής.

Τα σημεία SOS που πρέπει να έχει υπόψη του ο υποψήφιος πελάτης είναι τα εξής:

1. Ο προσδιορισμός της ασφαλιστέας αξίας πρέπει να αποτυπώνει την πραγματικότητα και ο υποψήφιος πελάτης να ξέρει τι αποζημίωση θα λάβει ανάλογα με τη ζημιά που θα υποστεί.
2. Οι οικοδομές χτίζονται με βάση τον ισχύοντα πολεοδομικό και αντισεισμικό κανονισμό, κάτι που ανεβάζει την ασφαλιστέα αξία της οικοδομής. Εν ολίγοις, ιδίως η κατάταξη του ακινήτου με βάση τη σεισμική επικινδυνότητα καθορίζει και το ύψος του σχετικού ασφαλίστρου, όπως φαίνεται στον Πίνακα 3.
3. Οι ασφαλιστικές εταιρείες κατατάσσουν τα κτίσματα σε τρεις κατηγορίες προκειμένου να υπολογίσουν το ακριβές ύψος των ασφαλίστρων και το ελάχιστο ποσό υπολογισμού της ασφαλιστέας αξίας (Πίνακας 2).
4. Το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο της οικοδομής δεν υπολογίζεται με βάση την εμπορική ή την αντικειμενική αξία, αλλά με βάση το κόστος κατασκευής ανά τετραγωνικό μέτρο και προφανώς δεν περιλαμβάνει την αξία του οικοπέδου.
5. Τα αυθαίρετα που δεν έχουν τακτοποιηθεί δεν ασφαλίζονται, ενώ υπάρχουν και συγκεκριμένες περιοχές της Αθήνας που τα ασφάλιστρα για φωτιά ή κακόβουλη πράξη ή τρομοκρατική ενέργεια είναι στα ύψη ή οι εταιρείες δεν δέχονται να αναλάβουν τον ασφαλιστικό κίνδυνο.
6. Στις επιχειρήσεις δεν αρκεί μόνο η προστασία της κτιριοδομής αλλά και ο μηχανολογικός ή ηλεκτρονικός εξοπλισμός, καθώς και η αξία των εμπορευμάτων και των πρώτων υλών. Ο προσδιορισμός της αξίας τους σε περίπτωση καταστροφής και αντικατάστασης τους λόγω πυρκαγιάς, πλημμύρας, κλοπής, σεισμού, τρομοκρατικών ενεργειών ή άλλων αιτιών είναι μια πολύ σημαντική παράμετρος. Χιλιάδες επαγγελματίες είδαν κτίρια και εξοπλισμό αξίας εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ να καταστρέφονται ολοσχερώς από διάφορες αιτίες, γιατί δεν είχαν προνοήσει να ασφαλίσουν έναντι αστείων ποσών μια ολόκληρη περιουσία. Στην καταστροφή πρέπει να προστεθεί και η απώλεια εσόδων και κερδών λόγω διακοπής της λειτουργίας τους.

Πολύ χαρακτηριστική είναι η περίπτωση της καταστροφής στο Μάτι, όπου ένας πολύ μικρός αριθμός ιδιοκτητών ακινήτων και επιχειρήσεων, που ήταν υποχρεωτικά ασφαλισμένα λόγω τραπεζικού δανεισμού, έλαβαν αποζημιώσεις 200.000 ή και 300.000 ευρώ μέσα σε λίγες ημέρες! Αντιθέτως, εκατοντάδες άλλοι που δεν είχαν προβεί σε ασφάλιση περιουσίας καταστράφηκαν και περίμεναν ή περιμένουν ακόμη «ψίχουλα» από το κράτος.

Τι ασφαλίζεται

Οι ασφαλιστικές εταιρείες καλύπτουν σχεδόν τα πάντα ανάλογα με τις απαιτήσεις του πελάτη, ο οποίος με ελάχιστα ευρώ ετησίως μπορεί να έχει στοιχειώδεις καλύψεις για την… κακιά στιγμή.

Όπως δηλώνει στο «Π» το στέλεχος πωλήσεων μεγάλης πολυεθνικής ασφαλιστικής εταιρείας Γεώργιος Γεωργουλάς: «Μια πλήρης κάλυψη κινδύνου για μια κατοικία κυμαίνεται μεταξύ €1,00-€1,20 ανά €1.000 ασφαλιστέου κεφαλαίου». Δηλαδή μια κατοικία 100 τ.μ. για τις βασικές καλύψεις πυρός – σεισμού και το σύνολο των καλύψεων του Πίνακα 1 έχει ετήσιο ασφάλιστρο μεταξύ €120 και €140! Σε περίπτωση ολικής καταστροφής, ο ιδιοκτήτης θα πάρει το ποσό των €100.000 για την ανακατασκευή της, ενώ στο πακέτο μπορεί να περιλαμβάνεται προσωρινή στέγαση με πληρωμή ενοικίου. Όσο για το περιεχόμενο, για ασφαλιστέο κεφάλαιο €40.000, το ετήσιο ασφάλιστρο κυμαίνεται μεταξύ €70 και €120, ανάλογα με την ασφαλιστική και τους ειδικούς όρους.

Αναφορικά με τις επιχειρήσεις, υπάρχουν ασφαλιστικές καλύψεις ανάλογα με το αντικείμενο. Για παράδειγμα, ένα καφενείο στην Πρέβεζα με ασφαλιστέα αξία €50.000 και περιεχόμενο €20.000 μπορεί να πληρώσει ετήσια ασφάλιστρα €130, για φροντιστήριο το ποσό φτάνει στα €110, για συνεργείο αυτοκινήτων στα €180 κ.λπ. Το ύψος του ετήσιου ασφαλίστρου εξαρτάται και από το κάθε πρόγραμμα που προσφέρει η εταιρεία. Έτσι, για ένα σπίτι αξίας €100.000 χωρίς κάλυψη σεισμού, αλλά όλες τις υπόλοιπες του Πίνακα 1, το ετήσιο ασφάλιστρο κυμαίνεται από €50 έως 80€! Σημειώνεται ότι στο περιεχόμενο δεν ασφαλίζονται ποτέ χρήματα, κοσμήματα και τιμαλφή.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες ασφαλίζουν κτίρια, περιεχόμενο, βοηθητικούς χώρους και αναλογία κοινόχρηστων χώρων, ανάλογα με τη σύσταση οριζόντιας ή κάθετης ιδιοκτησίας του ακινήτου. Ο υποψήφιος πελάτης πρέπει να γνωρίζει ότι η σωστή ασφαλιστέα αξία για τις οικοδομές και τα κτίρια πρέπει να αντανακλά το πραγματικό κόστος ανακατασκευής, τη στιγμή που προκλήθηκε η ζημιά. Το ίδιο πρέπει να γίνεται και στην ασφάλιση του περιεχομένου της κατοικίας ή της επιχείρησης. Στις πρόσθετες καλύψεις περιλαμβάνονται και τυχόν ζημιές που μπορεί να προκληθούν με υπαιτιότητα του ασφαλισμένου σε τρίτους.

Πολύς κόσμος είναι… καχύποπτος ως προς την ασφάλιση περιουσίας, με αποτέλεσμα την ώρα της καταστροφής να ζητάει τη συνδρομή του κράτους. Και βέβαια, σε τέτοιες περιπτώσεις, όλοι καταλαβαίνουν το κόστος της απρονοησίας, αλλά είναι πάρα πολύ αργά. Σύμφωνα με το άρθρο 198 του Εμπορικού Δικαίου, στον Κλάδο Περιουσίας έχει υποχρεωτική ισχύ ο αναλογικός όρος. Αυτό σημαίνει ότι αν έχετε ασφαλίσει το σπίτι σας για €100.000, τότε σε περίπτωση ολικής καταστροφής θα πάρετε στο ακέραιο το συγκεκριμένο ποσό, ενώ στα ασφαλιστήρια συμβόλαια υπάρχουν όροι περί πληρωμής του ενοικίου από την εταιρεία για όσο διάστημα διαρκέσουν οι εργασίες ανακατασκευής.

Αντίθετα, αν η αξία που έχει δηλωθεί στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υπολείπεται της τρέχουσας που καταστράφηκε, τότε ο παθών θα πάρει ως αποζημίωσης ένα μέρος, ανάλογα με την ασφαλιστέα αξία που έχει αποδεχθεί. Σε περίπτωση που κάποιος ασφαλισμένος έχει «φουσκώσει» την αξία της ασφαλιστέας περιουσίας, πληρώνοντας βεβαίως και υψηλότερα ασφάλιστρα, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει ακριβώς την αξία κατά τον χρόνο που έγινε η ζημιά. Μάλιστα, αν η υπερασφάλιση ενέχει δόλο, τότε θεωρείται άκυρη και η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να απαιτήσει τα δεδουλευμένα ασφάλιστρα έως τη στιγμή της ζημιάς.

Τι καλύπτουν τα ασφαλιστήρια περιουσίας

Πυρκαγιά, πυρκαγιά από δάσος, πτώση κεραυνού, σεισμός, έκρηξη, τρομοκρατική ενέργεια, πτώση ή πρόσκρουση αεροσκαφών, αστική ευθύνη από μετάδοση πυρκαγιάς, έξοδα κατεδάφισης και απομάκρυνσης ερειπίων, θύελλα, καταιγίδα, πλημμύρα, ζημιές λόγω χιονιού, ζημιές λόγω παγετού, διάρρηξη ή υπερχείλιση δεξαμενών και σωληνώσεων, αστική ευθύνη διαρροής υδάτων, έξοδα άντλησης υδάτων, έκρηξη λέβητα κεντρικής θέρμανσης, κακόβουλες ενέργειες, πολιτικές ταραχές, στάσεις, απεργίες, οχλαγωγίες, πρόσκρουση οχήματος, ζημιές οικοδομής λόγω διάρρηξης, απώλεια μισθώματος.

Υπολογισμός ασφαλιστέου κεφαλαίου ανάλογα με την κατασκευή

Είδος κτιρίου Ποιότητα Κατασκευαστικό κατασκευής Κόστος €/τ.μ.
1. Πολυκατοικίες με κύρια χρήσης κατοικίας
Συνήθης 1.000-1.100
Καλή 1.100-1.600
Πολυτελής 1.600-2.600
2. Μονοκατοικίες
Συνήθης 1.100-1.300
Καλή 1.300-1.800
Πολυτελής 1.800-3.400

Υπολογισμός ασφαλιστέας αξίας περιεχομένου ανάλογα με την κατασκευή

1. Πολυκατοικίες & μονοκατοικίες
Περιεχόμενο συνήθους κατασκευής κύριας κατοικίας €300-€330/τ.μ.
Περιεχόμενο συνήθους κατασκευής εξοχικής κατοικίας €150-€170/ τ.μ.
Περιεχόμενο πολυτελούς κατασκευής κύριας κατοικίας €430-€470/τ.μ.
Περιεχόμενο πολυτελούς κατασκευής εξοχικής κατοικίας €250-€280/τ.μ.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 1
Έστω κύρια κατοικία 100 τ.μ. με πλήρες πακέτο κάλυψης από σεισμό, θεομηνίες ή άλλες αιτίες και περιεχόμενο €30.000. Το ετήσιο ασφάλιστρο για την περιουσία θα είναι από €100 έως €150. Για το περιεχόμενο ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία, το ασφάλιστρο κυμαίνεται από €1,5 έως €2,5 ανά ασφαλιστέο κεφάλαιο €1.000. Δηλαδή, για περιεχόμενο €30.000, το ασφάλιστρο διαμορφώνεται στα €45-€75. Άρα, συνολικά το ετήσιο ασφάλιστρο για τη συγκεκριμένη κύρια κατοικία διαμορφώνεται στα €145-€225.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 2
Έστω κατοικία ασφαλιστέας αξίας €60.000 με τις καλύψεις του Πίνακα 1, εκτός σεισμού. Αν καταστραφεί ολοσχερώς από φωτιά, πλημμύρα ή άλλα αιτία, τότε ο ιδιοκτήτης θα πάρει στο ακέραιο το ποσό των €60.000. Σε μια τέτοια περίπτωση, το ετήσιο ασφάλιστρο ανάλογα με την εταιρεία κυμαίνεται μεταξύ €30 και €40! Αν όμως καταστραφεί λόγω σεισμού, δεν λαμβάνει καμία αποζημίωση, εκτός αν υπάρχουν ειδικοί όροι στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 3
Έστω επιχείρηση συνήθους κατασκευής 90 τ.μ. που ασφαλίζεται για σεισμό, φωτιά, πλημμύρες, κλοπή και έχει και όλες τις άλλες καλύψεις του πίνακα 1. Η επιχείρηση αυτή κατασκευάστηκε το 1990 και βρίσκεται σε κατηγορία υψηλού σεισμικού κινδύνου (Γ). Το ασφαλιστέο κεφάλαιο είναι €90.000 και το ετήσιο ασφάλιστρο με βάση τον Πίνακα 4 (ανά €1.000 κεφαλαίου) κυμαίνεται για τον σεισμό και τις άλλες καλύψεις από €2,10 έως €2,80, για το περιεχόμενο €2,80-€3,50 και για την κλοπή €0,80-€1,30. Άρα, το ετήσιο ασφάλιστρο διαμορφώνεται ως εξής: €2,10×90 ή €2,80×90, δηλαδή €189-€252 για τον σεισμό. Στο ποσό αυτό προστίθεται το ετήσιο ασφάλιστρο περιεχομένου €2,80×90 = €252 ή €3,50x€90 = €315. Για την κλοπή το ετήσιο ασφάλιστρο κυμαίνεται από €0,80×90 = €72 έως €1,30×90 = €117. Συνεπώς για ένα τέτοιο πακέτο καλύψεων το ετήσιο ασφάλιστρο μπορεί να κυμανθεί κατ’ ελάχιστον από €513 (€189+€252+€72) έως €684 (€252+€315+€117).

του Λουκά Αθ. Γεωργιάδη

Δημοσιεύθηκε στην εφημερίδα Παρασκήνιο

ΕΤΙΚΕΤΕΣ:

ΓΡΑΨΤΕ ΤΟ ΣΧΟΛΙΟ ΣΑΣ