Navigation
26
Σεπ
location
Αθήνα
31oC
Αίθριος - καθαρός
22 Φεβ 2021

Απελευθερώνονται οι πλειστηριασμοί – Οι επιλογές των δανειοληπτών

πλειστηριασμοί Νέα

Πολύ κοντά σε συμφωνία βρίσκονται κυβέρνηση και «θεσμοί» για την απελευθέρωση των πλειστηριασμών από την 1η Ιουνίου για όλα τα ακίνητα, ακόμη και για αυτά που αφορούν την πρώτη κατοικία. Την ημερομηνία αυτή θα ξεκινήσει ο εξωδικαστικός μηχανισμός για τη ρύθμιση των οφειλών τόσο των νοικοκυριών όσο και των επιχειρήσεων, με βάση τον νέο πτωχευτικό νόμο. Το σχετικό νομοσχέδιο του υπουργείου Δικαιοσύνης, που θα έρθει στη Βουλή τις επόμενες ημέρες, θα προσδιορίζει ποιοι δανειολήπτες θα υπαχθούν στην κατηγορία εκείνων που έχουν πληγεί από την πανδημία, και για τους οποίους επεκτείνεται η διάρκεια της προστασίας της πρώτης κατοικίας έως τις 31 Μαΐου, από 15 Μαρτίου που ήταν η αρχική καταληκτική ημερομηνία.

Μετά το «ξεπάγωμα» των πλειστηριασμών, οι δανειολήπτες θα έχουν συγκεκριμένα εργαλεία στα χέρια τους για να προστατεύσουν την πρώτη κατοικία τους, ενώ όσων τα δάνεια έχουν «κοκκινίσει» θα πρέπει ή να έρθουν σε συμφωνία με την τράπεζα ή να ενταχθούν στον νέο πτωχευτικό νόμο.

Πρόγραμμα «Γέφυρα»

Το πρόγραμμα «Γέφυρα» επιδοτεί μέρος του δανείου, παρέχοντας στήριξη σε δανειολήπτες, οι οποίοι πλήττονται από τις δυσμενείς οικονομικές συνέπειες της πανδημίας του κορονοϊού και έχουν δάνεια με προσημείωση ή υποθήκη στην πρώτη κατοικία.

Η κρατική επιδότηση καλύπτει τη μηνιαία δόση των δανείων τους σε ποσοστό έως 90%, για χρονικό διάστημα 9 μηνών, με τους δικαιούχους να καλούνται να πληρώσουν μόνο το μέρος της δόσης του δανείου που τους αναλογεί. Η καταβολή της επιδότησης ξεκινά αμέσως μετά τη λήξη της περιόδου αναστολής των πληρωμών δόσεων δανείων, εάν υπάρχει. Η προθεσμία υποβολής των αιτήσεων ολοκληρώθηκε την 31η Οκτωβρίου 2020, με τον αριθμό των αιτήσεων να ξεπερνά τις 160.000. Ήδη έχουν επιδοτηθεί 110.037 δάνεια, με το συνολικό ποσό της κρατικής επιδότησης να ανέρχεται στα 47,9 εκατ. ευρώ Έχει δοθεί τρίμηνη προθεσμία που λήγει στις 31/03/2021, για όσους δανειολήπτες έχουν υποβάλει αίτηση άλλα είχαν «κόκκινο» ή καταγγελμένο δάνειο, προκειμένου να ρυθμίσουν την οφειλή τους εξωδικαστικά με τις τράπεζες, ώστε να ξεκινήσει από τον Απρίλιο η επιδότηση της δόσης του δανείου τους.

Αίτηση υπαγωγής στον νόμο Κατσέλη

Ο νόμος Κατσέλη έχει καταργηθεί από τις 28/02/2019, οπότε δεν υποβάλλονται νέες αιτήσεις, παρά μόνο στις περιπτώσεις που δεν υπάρχει αίτημα διάσωσης πρώτης κατοικίας ή δεν υπάρχει ακίνητη περιουσία. Για τις αιτήσεις του νόμου Κατσέλη που είναι σε εκκρεμότητα, θα εκδικαστούν κανονικά, ενώ όσοι έχουν αιτήσεις του νόμου Κατσέλη που εκκρεμούν να δικαστούν μετά τις 15/06/2021 είναι υποχρεωμένοι να υποβάλλουν ηλεκτρονικά αίτηση επαναπροσδιορισμού της συζήτησης.

Προθεσμίες αιτήσεων επαναπροσδιορισμού:

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν μέχρι και τις 31/12/2014, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού ήταν έως τις 31/01/2021.

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01/01/2015 έως και 30/06/2015, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού ήταν έως τις 31/1/2021.

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01/07/2015 έως και 31/12/2015, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού ήταν από την 01/12/2020 έως και τις 15/02/2021.

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01/01/2016 έως και 30/06/2016, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού είναι από την 01/12/2020 έως και τις 28/02/2021.

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01/07/2016 έως και 31/12/2016, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού είναι από την 01/12/2020 έως και τις 15/03/2021.

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01/01/2017 έως και 30/06/2017, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού είναι από την 01/12/2020 έως και τις 31/03/2021.

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01/07/2017 έως και τις 31/12/2017, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού είναι από την 01/12/2020 έως και τις 15/04/2021.

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01/01/2018 έως και 30/06/2018, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού είναι από την 01/12/2020 έως και τις 30/04/2021.

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01/07/2018 έως και 31/12/2018, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού είναι από την 01/12/2020 έως και τις 15/05/2021.

·    Για αιτήσεις οφειλών που κατατέθηκαν από 01/01/2019 και μετά, η προθεσμία υποβολής της αίτησης επαναπροσδιορισμού είναι από την 01/12/2020 έως και τις 31/05/2021.

Νέος πτωχευτικός νόμος

Από 01/06/2021 θα ισχύσει ο νέος πτωχευτικός νόμος, ο οποίος όμως δεν προβλέπει διάταξη για την προστασία της πρώτης κατοικίας. Το άρθρο που αναφέρεται στα ευάλωτα νοικοκυριά έχει αυστηρότατα εισοδηματικά κριτήρια: 7.000 ευρώ για τον άγαμο και 120.000 ευρώ αντικειμενική αξία κατοικίας, 10.500 ευρώ για τον έγγαμο και 135.000 ευρώ αντικειμενική αξία, 14.000 ευρώ για τριμελή οικογένεια και 150.000 ευρώ αντικειμενική αξία, και 17.500 ευρώ και 165.000 ευρώ αντικειμενική αξία για τετραμελή οικογένεια.

Σε όσους δεν πληρούν τα κριτήρια αυτά θα ρευστοποιείται το σύνολο της περιουσίας, χωρίς δικαίωμα να παραμείνουν στο ακίνητο ούτε ως μισθωτές. Όσοι πληρούν τα κριτήρια και χαρακτηρίζονται ευάλωτα νοικοκυριά, έχουν το δικαίωμα, αφού ρευστοποιηθούν τα λοιπά περιουσιακά τους στοιχεία, να μεταβιβάσουν την πρώτη κατοικία τους στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης και να παραμείνουν στο ακίνητο ως μισθωτές καταβάλλοντας μίσθωμα για 12 έτη.

Πώς θα υπολογίζεται το μίσθωμα

Το μίσθωμα θα ορίζεται με βάση την απόδοση που αντιστοιχεί προς το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο που ίσχυε, σύμφωνα με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος, κατά τον τελευταίο μήνα για τον οποίο υφίσταται μέτρηση, αναπροσαρμοζόμενο με επιτόκιο αναφοράς αυτό των Πράξεων Κύριας Αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Αυτό σήμερα είναι περίπου 2,8% αλλά επανακαθορίζεται. Συνεπώς, για ακίνητο που έχει αξία 50.000 ευρώ, το ετήσιο μίσθωμα θα είναι 1.400 ευρώ και το μηνιαίο μίσθωμα θα είναι 116,66 ευρώ. Για ακίνητο που έχει αξία 100.000 ευρώ, το ετήσιο μίσθωμα θα είναι 2.800 ευρώ και το μηνιαίο μίσθωμα θα είναι 233,33 ευρώ.

Ποιο θα είναι το ύψος του στεγαστικού επιδόματος

Στους δανειολήπτες θα χορηγείται στεγαστικό επίδομα 70 ευρώ για τον άγαμο, 105 ευρώ για τον έγγαμο, 140 ευρώ για τριμελή οικογένεια, 175 ευρώ για τετραμελή οικογένεια και 210 ευρώ για πενταμελή οικογένεια.

Αν οι δανειολήπτες που έχουν υπαχθεί στη ρύθμιση αυτή καθυστερήσουν να καταβάλουν έως και τρία μηνιαία μισθώματα, θα απειλούνται με έξωση. Μετά τη δωδεκαετία θα μπορούν, εφόσον δύνανται, να αποκτήσουν ξανά την κυριότητα του ακινήτου, καταβάλλοντας ως τίμημα επαναγοράς το ποσό που θα αντιστοιχεί τότε στην εμπορική αξία του ακινήτου τους. Δηλαδή θα αγοράζουν ξανά το ακίνητο στην πραγματική του αξία, χωρίς να λαμβάνονται υπόψη τα ποσά που έχουν καταβάλει από τη λήψη του αρχικού δανείου μέχρι την ημέρα που σταμάτησαν να καταβάλλουν.

Επιπλέον, ούτε τα μισθώματα, που θα έχουν καταβάλει στη δωδεκαετία, θα συμψηφίζονται με το τίμημα επαναγοράς. Επομένως, για να διατηρήσουν την κυριότητα του ακινήτου, θα έχουν συνολικά καταβάλει τις μηνιαίες δόσεις που πλήρωναν μέχρι να «κοκκινίσουν», τα μισθώματα δώδεκα ετών και την εμπορική αξία του ακινήτου στο τέλος της δωδεκαετίας. Προφανώς πολύ περισσότερα χρήματα, μπορεί και διπλάσια, από αυτά που δανείστηκαν.

Ρύθμιση οφειλών

Εάν κάποιος οφειλέτης απειλείται ή υφίσταται διαδικασίες κατασχέσεων λογαριασμών ή πλειστηριασμό, τότε θα πρέπει να ρυθμίσει τα χρέη του, ώστε να αποφύγει τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Αν θέλει να διατηρήσει την περιουσία του ή τουλάχιστον την πρώτη κατοικία του, τότε δεν μπορεί να επιλέξει το νέο Πτωχευτικό Κώδικα, αφού με αυτόν χάνεται όλη η περιουσία.

Η μοναδική λύση που έχει ο δανειολήπτης είναι να έρθει σε απευθείας συμφωνία με τις τράπεζες και τους διαχειριστές δανείων για τη ρύθμιση των δανείων του.

Εάν η ακίνητη περιουσία δεν καλύπτει σε αξία το ύψος της οφειλής, τότε είναι η εφικτή η διαγραφή οφειλής με εξωδικαστική διαπραγμάτευση. «Κούρεμα» οφειλής μπορεί να γίνει και στις περιπτώσεις που το υπό ρύθμιση δάνειο δεν έχει εξασφάλιση, δηλαδή προσημείωση ή υποθήκη.

Αν του κοινοποιηθεί διαταγή πληρωμής, έχει προθεσμία 15 εργάσιμων ημερών για να καταθέσει ανακοπή στο αρμόδιο δικαστήριο. Με την έκδοση και την κοινοποίηση διαταγής πληρωμής η πιστώτρια μπορεί, χωρίς άλλη ενημέρωση, να εγγράψει αναγκαστική προσημείωση υποθήκης σε ακίνητο. Για να αντικρούσει ο δανειολήπτης τη δυνατότητα αυτή της τράπεζας, πρέπει άμεσα μετά την κοινοποίηση της διαταγής, μαζί με την ανακοπή, να καταθέσει και αίτηση αναστολής, με ενσωματωμένο αίτημα προσωρινής διαταγής, ώστε να πάρει μια προσωρινή απόφαση που να απαγορεύει στον πιστωτή να προχωρήσει σε μέτρα εκτέλεσης ή εξασφάλισης της απαίτησής του.

Αν κοινοποιηθεί πρόγραμμα πλειστηριασμού, τότε ο δανειολήπτης έχει 45 ημέρες από την ημέρα που έγινε η κατάσχεση να προχωρήσει σε κατάθεση δικογράφου ανακοπής του πλειστηριασμού. Αν παράλληλα έχει απορριπτική απόφαση του νόμου Κατσέλη και δεν έχει παρέλθει η προθεσμία κατάθεσης έφεσης, ένα ισχυρό ένδικο μέσο είναι η κατάθεση έφεσης και αμέσως μετά η κατάθεση αίτησης αναστολής λόγω της εκκρεμότητας της εφέσεως.

Όταν κοινοποιείται εξώδικη καταγγελία της δανειακής σύμβασης, σημαίνει ότι ακολουθεί διαταγή πληρωμής, οπότε θα πρέπει ο δανειολήπτης να προσπαθήσει να ρυθμίσει την οφειλή του εξωδικαστικά με τον πιστωτή του. Σε περίπτωση κοινοποίησης για δεύτερη φορά παλιάς διαταγής πληρωμής, ο δανειολήπτης θα πρέπει να γνωρίζει ότι η τράπεζα ετοιμάζεται να προχωρήσει σε κατάσχεση και πρόγραμμα πλειστηριασμού.

της Αμαλίας Κάτζου

Δημοσιεύθηκε στην εφημερίδα Παρασκήνιο

 

ΕΤΙΚΕΤΕΣ:

ΓΡΑΨΤΕ ΤΟ ΣΧΟΛΙΟ ΣΑΣ